央行：完善贸易性个东说念主住房贷款利率订价机制
中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号
中国东说念主民银行公告〔2019〕第16号自愿布以来，对激动利率商场化纠正、促进房地产商场幽静健康发展推崇了环节作用。为落实党中央、国务院方案部署，稳当房地产商场供求关系的新变化、东说念主民群众对优质住房的新期待，深远利率商场化纠正，更好推崇商场机制作用，珍惜假贷两边正当权益，现就完善贸易性个东说念主住房贷款利率订价机制联系事宜公告如下：
一、借款东说念主央求贸易性个东说念主住房贷款时，不错选定固定利率或浮动利率手脚订价神志。公约商定为固定利率的，利率水平在公约期保捏不变。公约商定为浮动利率的，利率以最近一个月贷款商场报价利率为订价基准加点形成（加点可为负值），加点幅度应体现商场供求、借款东说念主风险溢价等身分。
二、固定利率贸易性个东说念主住房贷款借款东说念主可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新披发浮动利率贸易性个东说念主住房贷款置换存量贷款。置换时，利率以最近一个月贷款商场报价利率为订价基准加点形成，加点幅度就是原公约利率水平与最近一个月贷款商场报价利率的差值。
三、自2024年11月1日起，公约商定为浮动利率的，贸易性个东说念主住房贷款借款东说念主可与银行业金融机构协商商定重订价周期。在利率重订价日，订价基准退换为最近一个月贷款商场报价利率。利率重订价周期及退换神志应在贷款公约中明确。
四、自2024年11月1日起，浮动利率贸易性个东说念主住房贷款与天下新披发贸易性个东说念主住房贷款利率偏离达到一定幅度时，借款东说念主可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新披发浮动利率贸易性个东说念主住房贷款置换存量贷款。再行商定的加点幅度应体现商场供求、借款东说念主风险溢价等身分变化，加点幅度不得低于置换贷款时方位城市贸易性个东说念主住房贷款利率加点下限（如有）。
五、中国东说念主民银行各省级分行应携带各省级商场利率订价自律机制，阐明辖区内各城市房地产商场面孔及当地政府调控要求，携带辖区内金融机构作念好落实职责，门径商场竞争行径，珍惜商场次序。
六、银行业金融机构应切实作念恋战略宣传、解说和商酌劳动，照章合规保险借款东说念主公约权益和蚀本者正当权益，确保联系职责幽静有序进行。
本公告自愿布之日起施行，中国东说念主民银行公告〔2019〕第16号同期废止。此前干系章程与本公告不一致的，以本公告为准。
中国东说念主民银行
2024年9月29日
中国东说念主民银行联系认真东说念主就完善贸易性个东说念主住房贷款利率订价机制联系问题答记者问
1.这次公密告布的配景是什么？
答：为表示货币战略传导渠说念，激动镌汰实体经济融资本钱，中国东说念主民银行于2019年8月纠正完善贷款商场报价利率（LPR）形成机制，促进贷款利率实时反馈商场利率变化。在纠正完善LPR形成机制经过中，咱们充分议论贸易性个东说念主住房贷款（以下简称房贷）触及面广、期限长、受到公众高度关注等特质，发布中国东说念主民银行〔2019〕第16号公告，明确了房贷利率在LPR基础上加点形成，使较长公约期限房贷的利率大略随商场利率退换，对激动房贷利率商场化、促进房地产商场幽静健康发展推崇了环节作用。但跟着利率商场化纠正不休深远、房地产商场供求关系发生紧要变化，现行房贷利率订价机制也暴线路一些不及，东说念主民群众反馈较为横暴，弥留需要退换优化。
为贯彻落实中央政事局会议精神，报恩群众柔柔，外汇平台中国东说念主民银行发布〔2024〕第11号公告，完善贸易性个东说念主住房贷款利率订价机制，激动镌汰存量房贷利率。
2.现时房贷利率订价机制的问题是什么？如何完善？
答：阐明公约商定，房贷在LPR基础上的加点部分在公约期限内固定不变。房贷公约期限广宽较长，固定的加点幅度无法反馈借款东说念主信用、商场供需等身分变化，一朝商场面孔发生转动，容易变成新老房贷利差扩大。跟着利率商场化纠正不休深远，需要优化轨制缱绻，促进贸易银行和借款东说念主以适合神志变更公约。
2023年8月，为充分响应群众诉求，本焦灼用先行的原则，中国东说念主民银行会同金融监管总局提醒贸易银行，接收协商变更公约利率等神志批量退换了存量房贷利率，赢得较好末端。但由于现行房贷利率订价机制下加点幅度弗成自主退换，近期新老房贷利差矛盾再次累积扩大。贸易银即将通过行业自律招引一致，对合乎条款的存量房贷再开展一次批量退换，将利率降至天下新披发房贷利率隔邻。但上述神志治标不治本，要从根底上管制新老房贷利差问题，还需要通过深远利率商场化纠正，在珍惜公约严肃性的同期，肃除轨制性防碍，促进贸易银行、借款东说念主两边基于商场化原则自主协商、动态退换。
3.这次公告退换优化的主要骨子是什么？
答：中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号主要进行了如下优化：一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。假贷两边可通过协商变更公约等神志退换加点幅度，以更准确体现商场供求、借款东说念主风险溢价等身分变化。后续，商场竞争机制可促使贸易银行与借款东说念主自主协商、应时退换加点幅度，不需要比及新老房贷利差积蓄较大后再由贸易银行进行批量退换，大略渐进有序缓释矛盾，并珍惜公约严肃性。
二是取消房贷利率重订价周期最短为一年的浪漫。自2024年11月1日起，新坚毅公约的浮动利率房贷，与除房贷以外的其余浮动利率贷款保捏一致，可由假贷两边自主协商确定重订价周期。合乎条款的存量房贷借款东说念主在与贸易银行协商退换房贷利率加点幅度的同期，也可退换重订价周期，使存量房贷利率实时反馈订价基准（LPR）的变化，绽开货币战略传导。
4.公密告布后，存量房贷利率将如何调降？
答：商场利率订价自律机制将发布倡议，提醒贸易银行于2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量退换。各贸易银即将发布联系公告和批量退换笃定，和谐调降房贷利率在LPR基础上的加点幅度，并尽可能为借款东说念主提供便利。绝大无数借款东说念主可通过网上银行、手机银行等渠说念完成“一键式操作”，无需到贸易银行网点办理，具体请实时关注承贷贸易银行官方平台发布的联系信息。批量退换完成后，假贷两边还可按照中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号，基于商场化原则自主协商、动态退换存量房贷利率。